연금보험회사별로비교견적부탁드려요.(홈쇼핑포함) 추천 꼭 받고 싶습니다.
보험답변1
발췌글을 인용해봅니다. 참고해보세요.
갈수록 의학이 발전해 가므로써 평균 수명또한 현재 84세로 길어졌다. 몇십년 후가 된다면 평균 수명은 100세를 훨씬 넘을 것으로 예상된다.평균 정년 퇴직 시점을 60세~65세로 본다면 약 30-40년은 급여 없이 연금 등으로 생활을 하여야 한다.
현재 납입하는 국민연금 만으로는 턱없이 부족하므로 정부에서는 연금저축 이라는 것을 만들어서 세제혜택까지 주면서 연금가입을 유도 하고 있다. 그러므로 연금이라는 것은 꼭 가입해야 하는 노후보장 필수품이라고 할 수 있다.
그렇다면 연금은 어떤 것을 가입 하는 것이 유리한가?
결론부터 말하자면 정부에서 세제혜택까지 주면서 가입을 유도하는 연금저축상품이라 할 수 있다.연금은 일반연금상품과 연금저축상품 2가지로 크게 나뉜다. 가장 큰 차이점은 일반연금은 세제적격이고 연금저축상품은 세제비적격상품이다.
연금저축상품은 세제적격상품으로 소득공제 년 300만원씩(보통 50-60만원 세금환급)받을 수 있고 배당금 또한 받을 수 있는 경우가 많다.
보험같은 경우는 연금에 비해 사업비가 훨씬 적게 책정이 되므로 같은 5%대 복리상품이라고 해도 연금에 비해 실 수령액은 훨씬 더 많다. 하지만 중도해지 시는 받은 혜택을 다시 돌려줘야 하는 점과 5년 이내 해약 시는 해지 가산세 2.2%를 물어야 하는 단점이 있다. (자료제공: 연금뱅크 게시판에서 발췌)
일반연금상품은 세제비적격상품으로 우선 소득공제혜택을 못 받는 것이 가장 큰 단점이라고 할 수 있다. 하지만 10년 유지 시 이자소득세 15.4%를 면제 받을 수 있는 장점이 있다. 연금저축도 물론 10년 유지 시 이자소득세는 면제 받긴 하지만 연금수령 시 연금소득세 5.5%를 내야 한다는 단점이 있다.
하지만 전체적으로 연금비교를 한다면 비교자체가 무색할 정도로 연금저축은 연금보다 뛰어나다. 연금저축은 정부에서 세제혜택까지 주면서 밀어주는 상품으로 국민연금을 보완 시킬 정도로 기대가 크다.
연금저축보험 vs 일반연금보험
연금저축보험
-세제적격상품으로 연 300만원까지 소득공제(보통 1년에 50만원 가량 환급받음)
-연금소득 과세 : 연금수령 시 5.5% 과세
-중도해지시 : 약 소득공제 혜택본 만큼 과세 (22% 원천징수), 5년 이내 해지 시 해지가산세 2.2%
-유배당상품 : 통상적으로 총 납입보험료의 약 5%를 배당해줌.
-기타:일반연금보험에 비해 사업비가 적어서 똑같은 5% 복리로 굴려도 실 수령액은 훨씬 많다.
일반연금보험
-세제비적격상품으로 소득공제 혜택 없음.
-연금소득 과세 : 10년 이상 유지 시 비과세
-중도해지시 : 10년 이전 해지 시 이자소득세(15.4% )과세
-무배당 상품: 배당 없음.
그렇다면 연금저축상품은 어떤것을 가입 하는것이 좋은가?
최근 LI*손해보험에서 출시한 행복연*저축*험을 추천할 만 하다.
년복리 5.2%(보험사중 최고복리)에 724%의 수익률,유배당 상품이므로 배당금도 약 5% 받을 수있고, 소득공제를 통해 연 50만원 정도 세금환급도 받을 수 있으며 예금자보험법에 의해 예금도 보호받을 수 있으므로 현재 보험사에서 판매하는 연금저축보험중에 최고라고 할 수 있다.
LI*손해보험에서 출시한 행복연*저축*험 수익률 예시
-35만원씩 10년 납입 후 65세부터 90세까지 25년간 월 100만원씩 연금수령 (년복리 5.2%,수익률 724%)
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보험답변2
연금보험회사별로 상품을 비교하기 보다 현재의 님의 연령, 재정적인 상태, 투자성향에 따라 상품을 선택하시는 것이 좋다고 생각이 듭니다. 그리고 먼저 보장성 보험은 준비가 잘 되어 있는지 여쭤보고 싶네요~요새 연금에 대한 관심이 어느때보다 높으신거 같아요~~
제가 일단 연금의 종류에 대해 말씀을 드릴테니 읽어보시고 연금의 방향을 준비하시는 것이 바람직하다고 말씀드릴수 있겠습니다.
일반적으로 연금보험은 크게 연금저축보험, 연금보험, 변액연금보험의 세가지로 나눌 수 있습니다. 아래에 각각의 장단점에 대해 간략히 설명드리겠습니다.
1. 연금저축보험
연금저축보험은 근로소득자의 연말정산용연금보험으로, 년 300만원까지 소득공제 혜택을 드리는 상품으로, 매월 25만원을 납입하시면 전액 소득공제 효과가 있습니다.
하지만 가입후 10년 미만에 상품을 해약하시게 되면, 소득공제를 받으셨던 그액을 연차별로 환수를 하게되며, 특히 5년이내에 해약이 이루어지면, 소득공제환수 이외에 20%의 중도해지 가산세를 추가로 징수하게 됩니다.
또한 연금지급시 5.5%(주민세 포함)의 연금소득세를 연금지급을 받으시는 기간동안 징수하게 되므로, 실질적인 노후 준비로서는 큰 도움을 기대하기란 어려울 듯합니다.. 일반적으로 비과세 연금보험보다는 조금 낮은 금리를 적용받습니다.
2. 연금보험
연금보험하면 대부분 이상품을 말하는 것으로서, 각보험사에서 적용하는 공시이율(혹은 예정이율)로 연금지급시까지 부리를 하여 연금개시시 지급하는 보험입니다.
연금개시전까지는 일정부분의 보장기능을 가지고 있으며, 소득공제 혜택이 없는 대신, 10년이상 유지시 전액비과세이며, 연금을 지급받게 되더라도, 연금소득에 대한 세금이 없는 상품입니다..
예금자 보험가 되며, 원금보장과 최저보증이율제가 있어 심각한 저금리에서도 일정금리는 보장을 받는 상품입니다. 하지만 물가상승에 대한 대비기능이 부족하여, 장기간 부리를 하더라도 실질가치의 하락은 어느정도 예상을 하여야 하는 상품입니다..
3. 변액연금보험
상품의 특징과 연금지급하는 방법은 위의 연금보험과 동일하며, 가장 큰 차이점은 고객님이 납입하시는 보험료를 공시이율이나 예정이율이 아닌 펀드에 투자하게 되어 정해지 이율이 아닌 실적배당으로 연금준비자금을 적립하게 되어있는 점이 가장큰 차이입니다.
특별계정에서 따로 고객님의 자금을 운용하므로, 특별히 예금자보호를 받을 필요는 없기에 예금자 보호법을 적용받지는 않습니다. 가장 큰 장점은 펀드실적에 따라 지급받을 수 있는 연금액이 변동하므로, 금리형 연금보다는 물가상승에 대한 대비가 더욱 더 잘 될수 있는 장점을 가지고 있으나, 연금을 지급받기 이전의 해약환급금에 대한 원금보장은 이루어 지지 않습니다. 그럼에도 연금이 개시가 된 시점에서 펀드실적이 마이너스를 기록하고 있다면 납입한 원금만큼은 연금으로 지급하게 되어있습니다.
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[재무설계/재무상담] 펀드,보험,주식,채권,예금,적금등 다양한 형태의 저축활동을 정확하게 공부해야 좋은 저축(투자)를 할 수 있다!! (돈모으는방법,목돈만드는방법)
우리가 인생을 살아가면서 꿈을 꾸고 목표를 설정하고 그것을 이루기 위해서 계획하고, 그 계획을 이루는 과정이 있듯이
재무설계는 고객의 자산,부채,수입,지출 등 모든 재무관련된 자료들을 수집 분석을 한 후, 고객이 원하는 재무적인 목표뿐만 아니라 비재무적인 목표까지 파악하여 이룰 수 있도록
위험관리,저축/투자계획,은퇴계획 등을 계획하고 제안하고 실행하고 점검하는 모든 과정을 말한다. 한마디로 인생이라는 여행을 하면서 구체적인 여행계획을 짜는 것이라고 생각하면 이해가 쉽다.
■ 재무설계란 !!
삶의 목표를 파악하고 그 목표를 달성하기 위하여 개인이 가지고 있는 재무적 및 비재무적 자원을 적절히관리를 하는 과정을 의미한다.
이 과정에서 개인의 재무목표를 포함하여 자산,부채,수입,지출 등 성향과가치관을 분석한 후 목표를 달성할 수 있도록 계획하고 제안,실행,점검하는 모든 과정을 말한다.
■ 재무설계가 필요한 이유는 무엇일까..?
요즘 세상이 하루가 다르게 변해감에 따라 우리의 인생계획이 바뀌어 가고 있고,그 실현을 위한 적절한자산관리 방법이 날이 갈수록 불확실해짐을 느낍니다. 이는 마치 안개가 자욱한 낯선 지방에서 살 곳을찾아 해매는 것과 마찬가지임으로 재무설계가 필요합니다.
■ 재무설계효과
1. 수입과 지출을 적절히 통제해서 목표를 이룰 수 있게 됩니다.
2. 누수자금을 찾아 자신을 불리게 됩니다.
3. 인생의 꿈과 목표를 설정하고 희망을 갖게 됩니다.
4. 구체적이지 않은 목표를 구체적이고 실현 가능한 목표화 하게 됩니다.
5. 목표에 대한 실행력이 부족한 분은 실행력을 키우게 됩니다.
6. 자녀의 자발적 참여를 통한 가족의 화합을 이루게 됩니다.
7. 매달, 매년 투자수익이 증가하게 됩니다.
8. 막연한 조기퇴직의 불안감을 해소 할 수 있습니다.
9. 대출금에 대한 합리적인 상환계획을 수립할 수 있습니다.
10. 결혼자금,주택자금,자녀교육비,노후자금 등을 준비할 수 있습니다.
11. 10~20% 정도의 비용절감 효과가 있습니다.
12. 장기적인 점검으로 목표를 수정하고 보완할 수 있습니다.
■ 그렇다면 개인재무설계란..??
개인의 재무목표를 세우고 개인의 재무상태와 현금흐름을 파악하고 분석한 후,재무목표에 맞게 자산을 베분하고 투자를 실행하는 과정을 개인재무설계라고 합니다.
또한 장기적인 모니터링을 통하여 재무목표,자산배분, 투자실행결과를 지속적으로 점검하여 변화하는 환경에 효율적으로 대응하여 정해놓은 재무목표달성에 차질이 없도록 계획,실행,점검을 통해 재무목표달성을 이루어가는 과정이라고 할 수 았습니다.
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[신혼부부] 싱글과는 다른 기혼자/부부의 재테크!!
대부분이 결혼 초기에는 구체적이지는 않지만 나름대로 재무목표를 세우는 경우가 많습니다. 예를 들어 주택은 언제까지 마련하고, 츨산 계획은 어떻게 하고, 소득관리 따로 할 것인가? 함께할 것인가? 함께 관리한다면 누가 관리할 것인가..??
하지만 구체적인 실행계획이 없는 목표이기 때문에 체계적으로 관리가 되지 않는다면 흐지부지 되는 경우가 많다. 따라서 인생전반에 걸쳐 단기 증기 장기로 나누어서 수립하고,그러한 재무목표 달성을 위해서 필요한 실행안들을 세밀하게 계획하여 실천에 옮겨서 준비하는 것이 좋다.
신혼부부들은 새로운 인생의 시작이기 때문에 재무적인 관심이 서로 다를 수 있기 때문에 부부끼리 상의하여 주택, 출산, 양육, 다양한 재무목표를 세우는 것이 중요하다.
■ 신혼부부들의 재테크 체크포인트
첫째. 통장비밀부터 없애라.
부부 사이에는 수입과 지출에 관한 비밀이 없어야 한다.
서로의 수입이 완벽하게 파악되어야 이에 맞는지출과 저축규모를 설정할 수 있다, 또 숨겨둔 빚이 있다면 서로 공개하여 빚 상환을 최우선 과제로 삼아야 한다.
둘째. 출산 전까지 목돈 마련
결혼 초기는 종자돈 마련하기에 가장 좋은 시기다.
향후 자녀가 생기면 자녀교육에 들어가야 할 돈이 많아져 돈 불리기가 어려워지므로 출산 전에는 수입의 50%까지 그리고 출산 후에는 40%는 저축해야 한다.
셋째. 한 사람이 관리하라.
부부중 한 사람이 재정관리를 해야 효율적인 관리가 이뤄진다.
또한 주거래 은행을 정해서 부부가 함께이용하면 우대혜택을 누리고 쉽고 신용카드의 경우 소득이 높은 쪽의 이름으로 발급받아 소득공제 혜택을 누릴 수 있다는 장점이 있다.
넷째. 내 집마련 청사진을 그려라
청약종합저축은 주택유무나 가구주 여부에 관계없이 가입이 가능하며 우리은행, 신한은행, 하나은행, 기업은행, 농협 등 5개 은행에서 가입할 수 있다. 다만 청약통장에 가입은 하되 주택마련에 절대로 올인하지 말아야 한다.
다섯째. 노후대비를 시작하라
은퇴 이후 생활은 아주 먼 훗날 얘기처럼 들릴 수 있지만, 노후대비야 말로 하루라도 일찍 시작해야 훨씬 적은 금액으로 부담 없이 준비할 수 있다.
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" 똑선생이 연령별 재테크를 이야기합니다."
■ 재테크의 기본정의
재테크는 재물을 모으는 테크닉이라는 뜻으로 돈을 모으는 기술을 말하며 단기간에 높은 수익을 올리는 것을 뜻합니다. 우리나라 사람들이 가장 선호하는 재테크는 부동산이나 주식등 3~4개월의 짧은 기간동안에 시세차익으로 높은 수익을 낼 수 있는 방법을 많이 선호합니다.
하지만 재테크는 장기적인 관점으 점차 목돈을 만드는 방법이기 때문에 오랫동안 재테크를 꾸준히 유지할 수 있는 지구력, 안정성이 뒷바침되어야 합니다.
■ 재무설계를 통한 안전한 재테크
요즘들어 재무설계와 재테크를 같이 하는 경우가 늘어나고 있습니다. 두가지를 동시에 진행한다면 재테크도 재무설계처럼 장기적으로 전략을 세울 필요가 있습니다. 그래야 수익성, 안정성, 환급성을 모두 갖출 수 있습니다. 처음에 먼저 재무설계로 자신의 재무상황을 파악하고 점검한 후 자신에게 맞는 재무목표를 세우고 그 방법에 맞는 재테크 방법을 찾아가는 것입니다.
단순히 따라하는 재테크라면 오히려 독이 될 수도 있으니 꼭 자신에게 맞는 재무설계를 통해서 안정적인 수익을 올릴 수 있는 재테크를 하는 것이 좋습니다.
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■ 연령별로 알아보는 재테크
▣ 20대 ＠ 재테크
20대에서 필요한 재테크 방법은 일단 저축은 습관입니다. 아직 결혼전이라면 소득의70%이상을 저축하는 것이 유리하고 결혼을 했다면 50% 이상 저축하는 것을 권합니다. 또한 명확한 인생의 목표를 세워야 하는데 이는 목표없이 재테크는 절대로 성공할 수 없기 때문입니다.
목표를 세웠다면 그 목표에 맞는 기본적인 금융상품을 찾아서 가입하는 것이 좋습니다. 그 다음 자신의 현재 상황을 철저하게 점검하고 관리를 해야하 며 카드는 1~2개 정도로 유지하는 것이 좋고 현금이나 체크카드를 사용하여 절제된 지출을 하는 습관이 필요하고 연말정산시에 소득공제가 가 능한 금융상품에 대한 정보를 많이 얻는 것이 중요합니다. 마지막으로 노후준비는 빠를수록 좋으니 시간에 투자하여 복리효과를 누리시기 바랍니다.
▣ 30대 ＠ 재테크
30대에 성공하는 재테크 방법은 먼저 맞벌이라면 월급 관리는 부부가 함께하는걸 추천드립니다. 가게부도 꼼꼼히 써야하며 수입의 50%는 무조건 저축해야 합니다.
또한 장기적 관점에서 적립식 펀드에 투자를 해보는 것을 추천드리며 청약통장이 없다면 당장 만드시기 바랍니다. 그외에도 한살이라도 적을 때 보험에 가입하는 것이 좋으며 내 집마련에 대한 작전은 계획성 있게 실천하는 것이 성공적으로 재테크를 하는 방법이라고 할 수 있습니다.
▣ 40대 ＠ 재테크
금융환경에 알맞은 목돈운용에 대해서 안정성과 장기적인 투자 수익률을 얻을 수 있는 방법을 고민해야 합니다. 그렇다고 너무 안전만 고집한다면 수익은 떨어져 물가상승률에도 미치지 못할 수 있기 때문에 주의해야 합니다. 채권형 상품과 주식형상품을 골고루 살펴보고 자신의 목표 수익률에 맞는 비율로 투자 포토폴리오를 구성하는 것이 가장 좋은 방법입니다. 또한 효과적인 목돈마련을 위해서 주식이나 채권 등을 이용한 실적배당형 간접투자상품을 적극 고려해볼 필요가 있다.
적립식펀드는 최고의 대안이 될 수 있지만 원금보장이 되지 않는다는 점을 고려하여 철저한 계획을 가지고 투자하는 거싱 좋습니다. 그리고 앞서 20대, 30대 에서도 말씀 드렸지만 보험가입은 필수적입니다. 나이가 들어감에 따라서 여러가지 질병에 많이 노출되기 때문에 보장성 보험은 발행할 수 있는 다양한 질병이나 사고에 어느정도 대비할 수 있는 최소한의 안전판이므로 꼭 필요한 보험상품을 합리적으로 선택하여 가입하는 것이 좋습니다.
마지막으로 자기개발을 게을리 하지 말아야 합니다.
평균 수명이 길어지고 있다는 얘기는 노후기간이 늘어나고 있다고 할 수 있기 때문에 능력이 있다면 중년기간이 늘어난다는 말이 될수도 있기 때문에 직장에서나 사회에서 좀 더 오래 버틸 수 있는 체력을 키우는 것이 유리합니다.
▣ 50대 ＠ 재테크
제일먼저 노후자금 계획을 세우는 것이 중요하다. 은퇴설계를 통해 노후자금으로 얼마나 필요한지를 파악하게 되면 어느 부분이 얼마나 부족한지를 알 수 있기 때문에 목표를 세우고 추친하는데 큰 도움이 된다. 그리고 50대가 되면 자녀교육비, 결혼자금 등으로 목돈이 한꺼번에 지출되는 시기와 은퇴를 하게 되어 제2의 안생을 살아가게 되는 변곡점이기도 하다.
그 동안 모아둔 돈을 호율적으로 분배하는 것이 가장 중요하기 때문에 따라서 통장을 자녀학자금, 결혼자금,노후를 위한 대비용 등 목적을 명확히 구분하는 것이 좋다. 또한 부동산 비중은 줄이고 금융자산에 눈을 돌리는 것이 중요하다.
통계를 보면 50대 평균 재산은 3억 7천만원으로 알려져 있는데 이는 이중 부동산이 75% 이상으로 부동산의 가격 변동에 따라 내 전체의 자산도 크게 출렁거린다. 그러므로 은퇴시기가 되면 보다 안정적인 자산으로 눈을 돌리는 것이 좋다.
만약 조기 은퇴를 하는 직장인이라면 자신만의 노하우나 특성을 살려 사업을 하고자 하는 경우를 볼 수 있는데 막상 사업을 시작하려고 하면 고민거리가 한두 가지가 아닐 것이다. 가장 기본적인 문제는 사업형태를 개인으로 할 것인지 법인으로 할 것인지가 중요하기 때문에 창업을 고려할 때 이 두가지 문제를 잘 생각해야 한다.
▣ 60대 ＠ 재테크
제일 처음에 해야 할 일은 투자위험을 줄여야 합니다. 60대는 투자기간이 얼마 남아 있기 않기 때문에 주식처럼 위험한 자산에 대한 투자를 줄이는 것이 좋습니다.
그렇다고 해서 위험자산을 모두 안전한 자산만 가지고 갖고 있겠다는 생각은 옳지 않으며 어느 정도 위험자산도 보유하는 것이 유리합니다.
또한 60대는 부동산 가격 상승기를 살았기 때문에 부동산에 대한 신뢰가 매우 높은 세대로 노후생활도 부동산 임대소득이나 투자수입에 의존하는 경우가 많아 지게 됨으로 두번째 방법은 부동산 투자에 대한 비중을 줄일 필요가 있습니다.
따라서 전체 자산에서 부동산 비중이 60% 이상이라면 40% 이하로 낮추는 자세가 자산분배전략을 수집할 필요가 있습니다. 노후생활대비의 대부분이 연금 수입으로 해결하는 것이 바람직하므로 부동산 임대수입에 절대적으로 의존하지 않는 것이 중요합니다.
세번째는 투자자금을 연금화해야 합니다. 은퇴 후 필요한 노후생활비의 80%이상이 연금상품에서 나올 수 있도록 현재 보유중인 각종 투자자금을 연금용 자산으로 전환할 필요가 있습니다. 투자용 부동산의 매각자금, 펀드나 예금과 같은 금융상품 보유액을 현금화해서 일시납 연금보험 상품에 넣어 고령이 되어 노인성질환에 걸리거나 거동이 불편해지더라도 연금상품에서 고정적으로 나오는 수입으로 생활 수 있습니다.
네번째로 상속을 준비해합니다. 은퇴생활 중에는 불의의 사고로 사망할 경우, 배우자나 자녀에게 상속자산이 내려갈 수 있도록 대책을 강구해야 하는데 예를들어, 부인에 대한 사전증여, 거주용 부동산을 부부공동명의로 전환, 남편 사망시 종신보험의 수령인을 부인으로 지정한다는일, 유언장 작성등을 미리 준비해 두는 것이 좋습니다.
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" 똑선생이 20대 재무설계 방법을 이야기합니다."
재무설계는 본인의 라이프사이클에 의거히여 인생전체의 재무 목표를 세우고 그 목표를 달성하는 과정으로 기술적인 테크닉으로 단기간에 수익을 내고자 하는 재테크 와는 다릅니다.“ 어던 펀드가 단기간에 수익을 낼 수있을까??“ 이것이 재테크라면 재무설계는 자신의 전체 인생을 바라보며 돈을 설계하는 것을 말힙니다.
■ 20대 재무설계 방법
1. 재무목표 세우기
돈 관리를 시작하겠다는 마음을 먹었으면 재무 목표는 꼭 세워야 한다. 그저 막연하게 돈을 많이 모으고 싶다라고 생각만 하는 것이 아니라 돈을 모으고자 하는 목표를 세워야 한다. 무엇을 위해 돈을 모으고자 하는지 목표가 생기면 얼마를 모아야 하는지 구체적 금액을 계산할 수 있고 그래야만 저축을 할 수 있게 된다.
2. 종잣돈 마련에는 적금이 최적
재무목표를 세우고 난 후 돈을 불리고 싶을 때 가장 중요한 것은 먼저 종잣돈을 마련하는 것이다. 적은 돈은 적은 수익을 낼 뿐, 일정 수준이상의 종잣돈이 모였을 때 더 큰 수익을 낼 수 있다, 20대 에게 종잣돈을 마련하는 방법을 추천드리면 금융상품으로 바로 적금이다. 적금은 종잣돈 마련을 위한 기본상품이라고 할 수 있다.
만약 고정적인 저축이 힘들다면 자유적립식통장이라도 만드는 것이 좋으며 20대에게 적어도 3개의 통장을 만드는 것을 추천한다. 하나는 저축, 나머지 두개는 적금과 펀드를 위한 저축통장과 비상금 통장이다. 모든 돈을 하나의 통장으로 관리하게 되면 자신도 모르는 사이에 돈이 증발해버리기 쉽기 때문에 통장은 3개정도 만드는 것을 추천한다.
3. 투자기간은 적어도 5년이상
종잣돈을 마련했다면 이제 효과적인 투자를 해야 하는데 안전한 투자를 위해서는 적어도 5년의 투자기간이 필요하다. 이유는 투자 시 손해를 볼 수 있기 때문에 원금을 회복하기 위해 적어도 5년의 기간이 필요하기 때문이다. 그 기간 보다 적은 기간 내에 돈을 마련해야 한다면 적금을 하는 게 낫다. 5년이상을 계획했다면 펀드나 금융상품에 가입하는 것이 좋다.
투자기간과 투자성향을 함께 고려해서 본인이 안전성을 추구한다면 5년 이상의 기간을 계획했어도 적금상품을 들면 된다. 자신이 위험성이 있어도 고수익을 추구하겠다는 생각이 있으면 펀드상품에 가입할 수도 있으며 투자를 할 시에 본인이 계획한 투자 금액을 나눠서 해야 위험성을 최소로 줄일 수 있다.
예를들어 투자금액의 반은 원금이 보장되면서 물가정도의 이자를 지급받을 수 있는 예금이나 채권상품에 투자를 하고 나머지는 주식이나 금 같은 원금손실이 생길 수 있으나 높은 수익률을 올릴 수 있는 상품에 투자하는 것이 좋다.
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" 똑선생이 사회초년생의 재테크를 이야기합니다."
■ 사회 초년생의 재테크방법을 이야기하다
1. 정해진 소득, 효율적으로 관리한다
사회초년에는 부모님 선물,핸드폰,옷,구두 등..가족 선물로 소비가 급격히 늘어나는 시기입니다. 기존의 소비습관을 점검하여 불필요한 지출은 줄이고 저축을 늘려 1%라도 높은 성과를 기대해야 합니다. 신용카드는 혜택은 많지만 선지출 후 결제 시스템으로 인한 무분별한 지출의 촉매제가 될 수 있기 때문에 되도록이면 현금이나 체크카드를 사용하는 것이 유리하며 저축은 수입의 70% 이상을 하는 것이 좋습니다.
2. 종자돈을 만들어야 한다
재테크가 무엇인지 이해도 안가고 별 실효성이 없다고 느끼는 이유는 종자돈이 없기 때문입니다. 적금이나 펀드도 종자돈 없이 조금씩 모으시면서 돈이 늘어나는 것도 보이지 않고 별 효능도 없어 보이는데 처음에는 힘들더라도 결혼자금, 주택구입자금, 노후자금, 목적자금 등. 목적자금에 대한 계획을 세우고 종자돈부터 만드는 것이 좋습니다.
3. 금융지식에 관심을 갖자
재테크를 하고자 한다면 금융상품을 알기 전에 금융직식에 대한 관심을 가지는 것이 중요합니다. 금융지식이 부족하면 이것도 좋다, 저것도 좋다 팔랑귀가 되어 수익률만 추구하게 되고 목적과 다른 엉뚱한 금융상품에 투자하게 되어 자산이 더디게 늘어나기 때문에 금융지식을 알아두는 것이 좋습니다.
4. 인플레이션을 이기도록 한다.
은행의 정기적금 이자는 연단리 연복리를 적용해서 인플레이션을 이길 수가 없습니다. 물가가 매년 3%씩만 올라도 3년동안 약 9.3%의 화폐가치 감소가 발생하게 됩니다. 은행에만 돈을 맡기면 목돈을 모은다는 것 외는 기대할 수 없으며 돈이 일할 수 있도록 복리가 적용되는 적립식펀드 등 금융투자상품에 적어도 50%를 분산 투자함으로써 안정성과 수익성을 제고해야 합니다.
5. 노후준비는 장기상품으로 준비
사회초년생의 경우는 노후 준비기간이 상대적으로 장기로 보시면 됩니다. 변액유니버셜보험 등 장기적인 재무목표를 달성할 수 있는 실적배당형 상품이 적당하며 연금보장에 중점을 두고자 한다면 변액연금보험이나 일반개인연금보험으로 가입하는 것이 좋습니다.
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" 똑선생이 직장인/전문인의 재테크를 이야기합니다."
■ 직장인의 재무설계
직장인들은 개인사업자들이나 전문직에 비해 부를 축적하는 속도가 더딘 것이 현실이죠. 그러므로 철저한 재무설계가 필요합니다. 다만 재무설계가 성공적으로 실현되기 위해선 현실과 동떨어진 욕심이나 예기치 않게 발생하는 재무상황을 최대한 피해가는 것이 중요하다. 직장인들의 주요 특징이 퇴직금이나 퇴직연금을 받으머 세금에 완전히 노출되어 있으며 조기 퇴직할 가능성이 큽니다.
정년까지 일한다고 해도 남은 노후기간이 너무 길다는 것입니다.
■ 직장인 재테크 포인트
1. 매월 일정금액을 반드시 저축 투자한다.
정해진 월급에 적절한 저축 비율을 유지해야 한다.
2.비정기적 성과급은 저축 투자에 할애한다.
자칫 잘못하면 모두 소비로 이어지고 많아진 소비는 더 많은 소비를 부른다.
3.신용카드 보다는 체크카드를 사용한다.
신용카드 사용자체가 부채다. 부채를 발생하지 않는 소비습관은 필수다.
4.부부간 소득과 지출은 투명하게 관리한다.
한쪽에서 아무리 아껴쓰고 저축해도 다른 한쪽에서 무절제한 지출을 한다면 아무 소용없으며 돈 관리는 부부가 함께 공유한다.
5.비상예비자금마련! 돌방상황에 대처한다.
비상예비자금이 없으면 부채를 발생시킴으로 적절한 비상 예비자금이 필요하다.
6.자기개발을 통해서 자신의 몸값을 올린다.
몸값을 올리는 것은 또 다른 형태의 소득을 올리는 것이다.
7. 새 수입원 창출 노력을 게을리하지 않는다.
안생은 길다! 본업에 충실하되 적절한 수입원이 또 있다면 금상첨화다.
8. 분수에 맞지 않는 소비는 지양한다.
두말하면 잔소리다.
9. 소득의 단절에 충분히 대비한다.
이직이나 실직으로 소득의 단절이 생길 수 있으므로 비상 예비자금이 필요하다.
■ 전문직의 재무설계
전문직 종사자라고 해서 특별한 재무설계 법칙이 있는 것은 아니며, 다른 직업에 비해 높은 소득을 올리는 경우가 많지만 이제는 자격증 하나가 평생을 책임지는 시대는 지났다. 자격증의 유효기간이 점점 짧아지고 있는 것이다. 그러므로 전문직 종사자의 짧아진 직업수명의 변화는 재무설계에 있어서도 영향을 미칠 것이다.
전문직 종사하는 사람들의 특징은 자격증 취득을 위해서 다른 동년배에 비해서 사회진출이 늦으며 사업초기에 대출을 활용하는 경우가 많다. 정상적인 사업 궤도 진입에 일정 시간이 필요하며 사업이 일정 궤도에 오르면 소득, 소비 수준이 동시에 높아진다. 그 밖에도 퇴직금이 없고 자격증 수명이 점점 짧아지고 있는게 특징이다.
■ 전문직 재테크 체크 포인트
첫째. 지출관리
많은 전문직 종사자들이 높은 소득에도 불구하고 모든 돈이 없다는 이야기를 많아 듣게 된다. 자격증 취득으로 인해 부족했던 소비활동을 표출하는 것 같다. 아무리 높은 수입이 있다고 해도 지출 통제가 이루어지지 않으면 절대로 경제적 여유를 찾을 수 없다.
둘째. 부채활용
많은 전문직 종사자들이 사업 초기에 부족한 자금의 대부분을 대출을 통해 해결하는데 세금도 함께 생각해야 한다. 세무당국의 세원 투명화 강화로 세금 부과의 기준이 되는 과세표준은 지속적으로 증가해 전문직 종사자들의 세금부담 역시 지속적으로 증가하고 있는 게 사실이며 앞으로 이러한 현상은 계속될 것으로 예상된다. 따라서 전문적 종사자는 합법적인 경비부분에 대해서 더욱 큰 관심을 가져야 하며 사업장 규모에 맞는 적절한 금융부채의 활용이 필요하다.
셋째. 절세
높은 과세표준에 따른 높은 소득세율을 부담하는 전문직 종사자의 경우 절세 가능한 금융상품 가입을 고려해야 한다.
넷째. 위험관리
전문직 종사자의 경우 가정의 사고 시 일반적인 가정보다 경제적 충격이 훨씬 크다. 또한 전문직 가장의 갑작스런 사고 시에 가장의 직업이 상속인에게 상속되지 않기 때문에 소득의 완전한 단절을 경험할 수 있다. 따라서 일반 가정의 경우보단 높은 위험관리가 필요하다.
다섯째. 은퇴관리
전문직 종사자는 은퇴생활 규모가 일반 가정에 비해서 큰 경우가 많다, 따라서 그에 따른 준비자금의 규모도 커야 한다.
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" 똑선생이 싱글 / 기혼자(부부)의 재테크를 이야기합니다."
[싱글] 기혼자와 차별화된 재테크 전략이 필요하다.
싱글들의 주요특징을 살펴보면 우선 책임질 부양가족이 없으므로 부담이 없으며 간섭받을 일이 없어서 자유롭습니다. 하지만 아플때는 외로움을 느끼며 무절제한 지출에 쉽게 노출되기 쉽습니다. 마지막으로 노후 준비는 스스로 책임져야 합니다.
■ 싱글들의 재테크 체크 포인트~
첫째. 소득 없는 정년 이후30년 대비해야한다.
주택이나 부양가족에 대한 부담이 적기 때문에 소비성향이 상대적으로 강하며 노후 대비의 필요성을 크게 느끼지 못하고 있기 때문에 자칫하면 재정적으로 위험한 상황으로 몰고 갈 수도 있으니 조심해야 한다.
둘째. 위험대비
싱글들은 사망 후 생계를 위한 생명보험 보다는 상해와 질별 치료비 보장에 중점을 둔 보험에 필수로 가입하는 것이 좋다. (가능한 충분한 규모로 가입하는 것이 유리)
셋째. 종자돈 마련
싱글들은 부양가족이 없어서 고정지출이 적다는 장점도 있지만,지출을 통제해 줄 사람이 없어서 과소비의 가능성이 크다는 단점이 동시에 있으므로 소득의 40%는 저축하고 남은 돈으로 소비하여야 한다.
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■ 통장관리법
직장인들의 경우 이직이나 또는 회사 내 전보발령으로 인해 여러 지역에서 근무하게 되는 경험들 많이들 하게 됩니다. 그렇게 되면 이곳저곳에서 만든 통장들이 늘어나 관리가 잘 되지 않는 경우들이 많습니다.
통장이 너무 많아서 두었는지 잔액은 얼마나 있는지 정확히 알 수 없으며 방치하는 통장들이 많아집니다. 효율적인 통장관리를 하기위해선 어떻게 해야 할까요??
1)_통장은 2~3개로 줄인다.
잡다하게 분산되었던 통장을 2~3개로 정리하는 것이 좋으며 인터넷을 통해 휴면계좌 통합조회서비스에 들어가서 휴면계좌를 조회하여 만약 휴면계좌에 돈이 들어 있으면 해당은행에 가서 출금하면 됩니다.
※ 휴면계좌란?
일정기간 입출금 없이 금융기관에서 잠자고 있는 계좌를 말하는데 은행에서는 ‘휴면예금’이라 하고 증권회사에서는 “휴면예탁금” 보험회사에소는 “휴면보험금”이라고 부른다.
2)_주거래 통장 만들기
주거래 통장은 우량은행 또는 점포수가 많아 이용이 편리하거나 혹은 회사의 급여이체 계약이 된 곳을 이용하는 것이 편리하다. 하지만 최근에 금융기관마다 월급통장 경쟁이 치열하게 전개되다 보니 금리 및 서비스를 꼼꼼하게 따져보고 자신에게 맞는 상품을 선택하는 것이 좋습니다.
3)_인터넷뱅킹_모바일뱅킹 이용하자.
우리나라의 직장인들은 매우 바쁘기 때문에 외국에 비해 수면시간도 부족하고 과중한 업무 스트레스로 피곤하기까지 하다. 하지만 인터넷뱅킹이나 모바일뱅킹을 이용하면 바쁜 업무시간을 쪼개 은행을 찾을 필요가 없고 모든 거래를 한꺼번에 처리할 수 있을 뿐 이니라 수수료도 면제되기 때문에 작은돈도 절약할 수 있습니다.
4)_ 마이너스 통장 활용하자.
급여통장에 마이너스 한도를 정해두면 요긴하게 사용할 수 있다. 최근 대부분 은행들이 급여통장 유치를 위해 일정금액의 마이너스 통장을 개설해 주고 있는데 마이너스 한도를 정해두면 잔고부족으로 공과금을 비롯해 각종 자동이체 및 카드결제대금을 연체할 가능성이 없어진다.
그 뿐만 아니라 비상시에 소액의 급전을 대출 받을 경우에도 신용카드 현금서비스와 같은 고금리 이자를 부담하지 않아도 된다.
급여통장을 다시 한번 꼼꼼히 챙겨서 각종 수수료 면제 등. 서비스가 제공되고 있는지를 파악하여 생활비 용돈 등의 소비의 흐름이 과하지 않는지 확인하여 자신만의 목돈마련을 위한 재테크 발판으로 삼기 바랍니다.
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" 똑선생이 종자돈 굴리기에 대해 이야기합니다."
종자돈 굴리기를 위해서 필히 참고해야 할 내용을 이야기해 봅니다.
1. 시장변동성에 민감해야 한다.
종자돈굴리기는 현실을 직시하는데 있습니다. 재무설계 실제 사례에서 종종 눈에 띄는 항목은 편중된 자산운용의 방치에 있다고 볼 수 있습니다. 예를들면 자산의 대부분이 부동산투자에 집중이 되어 있는 경우를 말합니다.
선진국의 경기둔화에 따른 연착륙의 정도가 해결을 실마리를 갖고 있겠지만 출구전략에 따른 금리인상이나 이에 따른 대출상환의 압박, 전세가폭등의 지속여부등은 언제라도 시장의 변동성을 재점화 시킬 가능성이 있습니다.
부동산에 편중된 자산의 집중효과는 이런 변화에 민감하게 대응하지 못하고 자산가격의 하락, 이자부담의 급증과 함께 유동성마저 잃고 표류할 가능성이 존재하기 때문에 시장변동성에 대한 정보에 민감해야 합니다.
2. 리스크관리의 기본으로 _분산투자
종자돈은 어떤 형태로든 분산되어야 합니다. 일부는 유동성 확보로 자산스위칭의 용도로 리스크헷지를 해야하고, 일부는 지속적인 투자효과를 바탕으로 안정적인 수익을 구현해야 합니다. 여기서 투자성향과 재무상황 또는 목표자금의 그림에 따라 포트폴리오의 분배가 이뤄져야 하는데 재무설계가 그러한 역할을 하게 됩니다.
재무설계는 종자돈만들기 뿐만 아니라 종자돈을 굴리는데 있어서 이른바 효과적인 플랜을 만들 수가 있습니다. 예를들어 쓰임새가 은퇴라는 포커스를 가지고 있다면 비과세나 수익률, 자금운용방안에 따라 수시입출이 가능한 연금플랜을 활용할 구 있습니다.
은퇴가 아니라 사업에 포커스를 맞춘다면 상호 헷지가 가능한 채권과 주식의 비중조절을 통해 시장수익률 이상을 기대하며 종자돈을 키워나갈 수 있습니다.
모든 자금은 그 쓰임새에 따라서 활용도가 달라지며 운용방법도 달리 운용되어야 합니다. 재무설계는 종자돈에 대해서 2% 더 수익이 나는 포트폴리오의 편입대상을 찾는 것이 아닌 2% 부족한 재무플랜을 완성하는데 기초를 두는게 맞습니다.
투자성향, 재무상황, 목적자금등의 밑그림이 각각 다르듯이 조금 더 구체적인 계획을 세우고 합당한 자산분배를 하는 것이 좋습니다.
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"똑선생이 내집마련 노하우에 대해 이야기합니다."
청약통장은 필수이다.
청약통장은 빨리 만들수록 유리하며 청약 가점제에 가입기간이 17점 무주택, 기간은 32점, 부양가족에 따른 점수가 35점으로 구성됩니다. 그렇기 때문에 빨리 만들어서 점수를 높이는 것이 좋습니다.(금액은 2~10만원이 적당하다.)
반전세나 반월세, 혹은 월세라면 꼭 전세자금이 먼저이다.
월세를 대출로 따져도 이율이 높은 편이라서 지금 월세에 있다면 당분간 전세자금을 모을 시기에만 조금 저렴한 지역이나 불편하더라도 최대한 전세자금을 먼저 모은 후 월세로 나가는 돈을 모으는 것이 바람직합니다.
결혼을 했다면 통장은 합치는 것이 바람직하다.
내집마련시 대출 비율 정하기
자신이 모은 자금만으로 구입할 수 있다면 좋겠지만 대부분은 어느 정도 대출을 감안하고 내집마련을 하는것이 대부분입니다. 이때 미리 월급통장을 이용해 주거래 은행을 만들어 놓거나 해당 은행의 카드를 이용하는 등 미리미리 대출과 신용에 대해서 준비해 놓으면 좋습니다.
주택금융공사의 모기지론도 있고 시중은행의 주택담보대출도 있기 때문에 이자가 저렴한 곳을 알아보시기 바랍니다. (무모한 자신감에 무리한 대출은 금물!)
자신이 이사 갈 곳 미리 정해놓기
집을 알아 볼 때는 인터넷으로 시세를 확인하고 실제를 방문해보고 대중교통도 이용해보고, 운동 삼아 근처를 배회해 보면서 편의시설은 잘 되어있는지 학군은 어떤지
사기 전에 미리 조사해보는 것이 좋습니다. 매매할때는 위치와 , 물의 수압, 누수나 곰팡이 여부, 집의 빙향, 햇볕이 잘 드는지 살펴봐야 합니다.
위험관리를 위해 보험은 필수
그 이유는 바로 아프거니 예상치 못한 사고가 발생했을 경우 내집마련은 물론이고 일하는데 지장이 생기므로 여유자금을 따로 준비했더라도 장기간 입원이나 수술을 해야 한다면 큰 돈 나가는건 일도 아닙니다.
더군다나 외벌이 가장이 이런 상황이 됐는데 보험하나 없다면 당장 급한 병원비 내느라 그 동안 모아놓은 돈이 흩어질 수 있기 때문에 보험은 필수로 가입하는 것이 좋습니다.
어른이나 아이 할 것 없이 꼭 필요한 의료실비보험과
건강보험, 비갱신형 암보험 끼지는 준비하는 것이 좋습니다.
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" 똑선생이 노후생활에 대해 이야기합니다."
노후보장, 눈 앞 현실에 급급한 탑쌓기로는 너무나 불안한 ‘공든탑’일 뿐입니다 준비가 안 된 100세는 나에게도 국가에게도 재앙, 당신은 얼마나 준비하고 있나요??
3층보장은 은퇴 후 자신에게 줄 월금을 젊었을 때 미리 확보하는 것으로 은퇴 후에도 소득대채율 70%이상의 든든한 노후생활보장을 의미합니다.
그렇다면 3층 보장이 무엇일까요?? 한번 알아보도록 하겠습니다..3층 보장은 바로 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 말합니다.
▶ 첫째_국민연금은 노후대비의 기본이다.
국가가 국민의 최저생계비를 보장해주는 사회보장으로 납부기간이 120개월이상이면 되고 120개월 미만일지라도 연금수령 연령에 도달하면 적립금을 한 번에 받을 수 있습니다.
평균수명의 연장등, 자연적, 사회적 여건을 이유로 연금수령이 가능한 나이가 늦춰지고 있어서 69년생 이전은 만 60~64세부터 이후는 만 65세부터 지급하고 있습니다.
▶ 둘째_퇴직연금은 기업의 보장 이다.
기업의 근로자의 노후소득보장과 생활안정을 위해 근로자 재직기간 중 퇴직금 지급재원을 외부의 금융기관에 적립하고, 아를 사용자(기업) 또는 근로자의 지시에 따라 운용하여 근로자 퇴직 시 연금 또는 일시금으로 지급 하도록 하는 제도입니다.
- 확정급여형 DB:Defined Benefit 퇴직연금
퇴직 후 받을 연금이 퇴직 전 평균임금에 근로연수를 곱해 일괄적으로 결정됩니다. 운용방식을 회사가 정하므로 인금인상률, 퇴직률,운용수익률 등 연금액 선정의 기초가 되는 사항에 변화가 있는 경우 사용자가 그 위험을 부담하게 됩니다.
- 확정기여형 DC : Defined Contribution 퇴직연금
회사가 미리 정해진 퇴직적립금을내고 근로자가 적립금의 운영방법을 결정하는 제도로 결과적으로 적립금의 운영과 관련한 위험을 근로자가 부담하게 됩니다.
※ 나에게 맞는 퇴직연금제도는 무엇일까???
1. 회사의 5년 평균 임금인상률은 5%미만이다.
2. 현재 회사에 근무한 연수가 5년미만이다.
3. 3년 이내 퇴사하거나 다른 직장으로 이직할 생각을 가지고 있다.
4. 매년 중간정산으로 퇴직금을 수령한다.
5. 금융상품에 대한 지식이 풍부하며 관련정보에 관심을 가지고 있다.
6. 주식이나 간접투자상품에 투자한 경험이 있다.
7. 재테크 및 노후설계에 대한 지속적인 정보를 제공받기를 원한다.
8. 퇴직급여를 본인이 직접 운용하고 싶은 생각이 있다.
9. 은퇴 후 노후생활 목표자금이 설정되어있다.
10. 장기투자 및 분산투자 등 투자에 대한 기본 마인드를 갖추고 있다.
"예" 가 6개 이상이면 DC형 퇴직연금, 그 미만이면 DB형 퇴직연금이 적합합니다.
▶ 셋째_개인연금은 노후대비의 완결이다.
빠르게 진행되는 물가상승과 고령사회로의 전환 등을 감안할 때 국민연금과 퇴직연금의 2층 보장체계로 가면 한계가 있습니다. 그래서 필요한 것이 ‘개인연금’ 노후를 위한 재정적인 대비는 개인연금 준비로 완성된다는 것을 잊지마세요~
※ 개인연금이 필요한이유,,?
1. 평균수명 증가로 인한 퇴직 후 불안한 생활에 대비
2. 고령화로 인한 노인의료비 증가
3. 국민연금법 개정으로 국민연금의 공적 기능 보완필요.
4. 노후 추가적인 자금관리 불필요
5. 소득공제. 비과세 등 절세혜택
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